評論員文章：把更多“用電數據”這樣的信用資產用起來

        近日，國網電商公司與中國建設銀行通過發掘電力大數據價值，合作推出“電e貸”產品，將幫助小微企業破解融資難、融資貴等問題。（《經濟參考報》3月28日）

　　數據顯示，目前國家電網公司系統接入智能電表等各類終端5.4億余臺（套），智能電表覆蓋率達到99%，智能電表具有典型的物聯網終端特征，為電力大數據的自動采集和應用奠定了堅實基礎。從報道中我們了解到，“電e貸”前端是以智能電表為終端來采集企業用電數據，以用電信息來感知企業的經營發展狀況，銀行則依據企業電費信息和多維度信用情況開展在線評價、額度測算和信貸審批。這一做法充分發掘了電力大數據的價值，在銀行授信依據中真實性、指向性優勢明顯。

　　“電e貸”的出現值得叫好，就在于它為破解中小企業融資難提供了一個新的思路。在我國，中小企業融資難是一個長期性、普遍性的存在，主要原因就在于很多企業缺乏可用于抵押的財產，銀行調查成本高，風險難以控制。而“電e貸”通過互聯網大數據挖掘企業用電相關數據信息，既真實可靠，又簡單便捷，為商業銀行和企業生產經營提供無抵押信用貸款產品提供了有價值的支持，讓這一難題出現了破解的可能。雖然長期效果還有待觀察，但至少這個思路和方向是可取的。

　　“電e貸”的出現值得叫好，還在于它為豐富信用評價指標體系提供了借鑒。通過某些指標能夠更真實地反映的生產經營狀況，是金融機構更好地支持中小企業發展的現實需要。在傳統的征信指標體系中，對企業資信狀況的評估主要依據銷售利潤率、資本金利潤率、成本費用利潤率、存貨周轉率、應收賬款周轉率、營業資產周轉率等去評估企業的盈利能力和營運能力。但現實中，不少中小企業都存在賬目不清楚、不規范、不準確等問題，甚至一些企業還有幾套賬，這就客觀上造成了金融機構不放款就可能失去潛在的優質客戶，放款又難以放心的“兩難”。因此，找到像用電量這樣能反映企業的真實生產狀況的指標，對于信用信息征集也具有重要意義。這個指標找得準，銀行的風險就會小很多，在支持中小企業發展方面也會更加大膽。

　　互聯網、大數據的快速發展，啟發我們可以將更多的新指標用于信用信息管理。例如：某寶推出的個人信用分，就把參與慈善和環?；顒?、人脈關系、用某寶進行生活繳費服務納入了評價指標之中，讓一些過去無法評估的社會行為變得“有用”了起來。整體而言，我國的信用體系建設還處于初級階段，市場化的信用機制，評級、運用能力取決于大數據的采集和建模。國家發改委副主任連維良曾表示，信用建設必須以大數據為支撐。因此，在指標選取、標準建設等方面，我們不妨思維再開闊一些，創新再大膽一些。

　　未來已來，信用建設大有可為，更多地發現一些這類新指標，更準確地為企業和個人的信用進行畫像，我們還有很大的空間值得去探索。